В России почти вдвое увеличился максимальный размер возмещения вкладов клиентам разорившихся банков - со 100 тысяч до 190 тысяч рублей. Как сообщили журналистам руководители Агентства по страхованию вкладов (АСВ), впоследствии российское банковское сообщество планирует предложить клиентам европейский уровень защиты вкладов. Это означает, что поэтапно размер страхового возмещения по вкладам будет увеличиваться, причем очень быстрыми темпами. Фактически уже сегодня уровень защиты банковских вложений россиян намного выше, чем во всех странах СНГ.
9 августа 2006 года вступают в силу изменения в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в соответствии с которыми увеличивается максимальная сумма страхового возмещения вкладчикам кредитных организаций, входящих в систему страхования вкладов (ССВ). Одновременно вводится ступенчатая шкала выплат по следующей схеме: для владельцев вкладов в размере до 100 000 рублей выплачивается полное возмещение, а для обладателей депозитов на сумму от 100 до 200 тысяч рублей - 90% от размера депозита. Таким образом, максимальная сумма возмещения одному вкладчику в одном банке, независимо от количества открытых счетов, увеличивается со 100 до 190 тысяч рублей.
Иными словами, если какой-либо банк обанкротится, первая сотня тысяч рублей выплачивается его клиенту АСВ безоговорочно. Однако с суммы, превышающей эту цифру, вкладчики смогут получить лишь 90%, причем общий размер страховой выплаты не может быть более 190 тысяч рублей. Так, если на счету было 150 тысяч рублей, то при возникновении страховой ситуации Агентство выплатит 145 тысяч рублей: 100 тысяч полностью плюс 90% от 50 тысяч. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая. Если вклад больше, то остаток суммы сверх максимальной цифры возмещения со стороны АСВ, как это предусматривалось законодательством и раньше, может быть возвращен в ходе процедуры банкротства банка.
Как сообщил журналистам генеральный директор АСВ Александр Турбанов, на данный момент страховое возмещение по вкладам в России существенно выше, чем в целом по странам СНГ. В России предельный размер возмещения сегодня составляет 7 тысяч долларов, в Армении - 5 тысяч, Казахстане - 3 тысячи, на Украине - 1600 долларов. Впоследствии эта разница будет увеличиваться - к началу 2007 года размер страхового фонда АСВ должен увеличиться до 41 млрд рублей, что, по расчетам специалистов агентства, позволит увеличить размер вклада, по которому выплачивается возмещение, до 300 тысяч рублей. Это изменение может вступить в силу либо с 1 января 2007 года, либо с середины будущего года.
Впрочем, уже сегодня АСВ располагает достаточными ресурсами, чтобы обеспечивать стабильность своей работы. Как отметили руководители Агентства по страхованию вкладов, расчеты показывают, что суммы в 29,2 млрд рублей, составляющей сегодня фонд страхования вкладов, вполне достаточно для выплат при банкротстве любого частного российского банка. По состоянию на 1 июля 2006 года совокупный объем обязательств Агентства по выплате страхового возмещения с учетом прежнего уровня страховки оценивался в 1645,7 млрд руб., что составляло 52,8% застрахованных вкладов. С учетом изменений законодательства, с 9 августа размер страховой ответственности Агентства оценивается в 1944,3 млрд руб., что составляет 62,4% всех застрахованных вкладов (без учета Сбербанка - 44,2%).
Казалось бы, даже сегодняшних обязательств по страхованию вкладов должно быть достаточно для обеспечения спокойствия вкладчиков, ведь средний размер вклада в банках-участниках системы страхования оценивается в 9000 рублей, а без учета Сбербанка России - 19800 рублей. Тем не менее, постепенно, по мере накопления средств в фонде страхования банковских вкладов, размер максимальной страховой суммы будет увеличиваться. Как полагает руководство Агентства, в 2010-2012 году можно будет поднять максимальный размер страхового возмещения до "европейского уровня" - до 20 тысяч евро. Однако это будет достижимо только в случае сохранения темпов экономического роста в России в последующие годы. Международная практика показывает, что сумма возмещения в случае банкротства банка должна быть сопоставима с 1-2 долями ВВП на жителя страны. Уже в 2004 году положенные по закону 100 тысяч руб. компенсации составляли всего 0,86 доли ВВП.
Однако, при всех дальнейших повышениях максимального размера компенсации, она всегда будет менее 100% от вклада. Таким образом, банки и власти предохраняются от финансового кризиса, подобного тому, что некоторое время назад разразился в США. Американские банки привлекали средства граждан, обещая все более высокий процент, а люди шли, будучи уверенными, что в любом случае их деньги будут возвращены в полном объеме. Но однажды кредитные организации просто не смогли выполнить принятые обязательства, и с тех пор в мировой практике решили отказаться от 100% гарантии, чтобы вкладчики чувствовали ответственность и стремились правильно оценивать состояние банка, которому они доверяют свои деньги.
Николай Чеховский, Российская бизнес газета, 9.08.2006