Страхование сегодня воспринимается в деловом мире как эффективное средство достижения системности и планомерности развития бизнеса. Однако то обстоятельство, что страховые компании — также участники бизнеса, преследующие свои коммерческие цели, заставляет искать способы повышения надежности страхования. Один из возможных вариантов — привлечение профессионального посредника — страхового брокера. Действуя в интересах клиента, он обеспечит разработку надежного страхового продукта, эффективно защищающего все стороны бизнеса. Именно так и делается при заключении 80% договоров страхования во всем мире. Те же, кто решил оформить страховку самостоятельно, надеюсь, смогут в этой статье найти полезную информацию. Оговорюсь сразу, что речь здесь пойдет только об имущественных видах страхования.
***
Договор страхования может быть заключен как в пользу самого страхователя, так и в пользу третьего лица — выгодоприобретателя. Договоры страхования ответственности заключаются в пользу выгодоприобретателя, которым будет являться в таком случае потерпевшее лицо.
Гражданский кодекс РФ предусматривает общие правила заключения договоров. И договор страхования в этом смысле — не исключение. По закону, договор заключается путем акцепта оферты. Иными словами, путем принятия предложения о заключении договора. Предложение о заключении договора может быть принято как путем подписания одного документа с условиями договора (так на практике чаще и происходит), так и путем обмена документами, письмами и т.д.
Для страхования Закон предусматривает также особый способ заключения договора. Договор страхования может быть заключен путем выдачи страховщиком на основании заявления страхователя, страхового полиса. Письменное заявление страхователя может являться неотъемлемой частью договора страхования. Запись об этом должна быть сделана в полисе или договоре.
Справка
Лицензия выдается не на страхование вообще, а на каждый вид страхования в отдельности. Поэтому, заключая договор страхования, не лишним будет удостовериться в том, что выбранный страховщик имеет лицензию на осуществление необходимого вида страхования. Российское законодательство запрещает зарубежным страховым компаниям работать на российском рынке страхования.
Закон предусматривает возможность изложить условия договора страхования в правилах страхования. Правила страхования могут быть изложены на оборотной стороне страхового полиса, а могут быть выданы при заключении договора страхования страхователю. Особое внимание необходимо обратить на следующее обстоятельство. При заключении договора на основании правил страхования, изложенных в отдельном документе, в тексте полиса или договора должна быть не просто дана отсылка к этим правилам как к неотъемлемой части договора, но и сделана запись о том, что страхователю правила страхования вручены. Без подтверждения подписью страхователя факта выдачи ему правил страхования, страховщик не сможет ссылаться на эти правила при возникновении спора.
На практике случается и обратная ситуация. Вспоминается недавний пример, когда на консультацию к специалистам страхового брокера пришел гражданин, заключивший договор страхования с известной страховой компанией. При этом им был подписан "не глядя" страховой полис, содержащий явное указание о том, что правила страхования страхователю вручены. После наступления страхового случая гражданин не выполнил обязанность, предусмотренную правилами страхования, и получил правомерный отказ в выплате страхового возмещения.
Что сделать в этой ситуации? Увы, уже ничего. Но можно дать один универсальный совет, который необходимо помнить любому человеку, претендующему на право называться человеком цивилизованным. Прежде чем что-то подписать, необходимо то, что будет подписано, прочитать. И никогда не подписывать того, с чем не согласен.
Заявление, на основании которого выдается полис, как правило, заполняет страхователь; он же несет ответственность за правильность сведений, указанных в нем. При заключении договора страхования страховщик имеет право оценить степень риска, запросив дополнительные сведения, осмотрев объект страхования и т.д.
Страховой полис или договор страхования должны содержать подпись уполномоченного лица страховой компании и, как правило, ее печать. При этом применение факсимильного оттиска подписи недопустимо, несмотря на то, что практика эта во многих страховых компаниях существует. При получении полиса или подписании договора необходимо проверить наличие полномочий у лица, поставившего в документе свою подпись. Нередко полномочия сотрудника, подписывающего договор, бывают ограничены и, подписывая с вами договор, он за рамки этих ограничений выходит. При возникновении спора страховщик может сослаться на то, что лицо, подписавшее договор, действовало за пределами своих полномочий, а, следовательно, подписанный им договор не создает обязанностей для страховой компании.
Думаю, не лишним будет еще раз сказать о полезности сложившейся в настоящее время практики, когда при заключении договора, текст которого изложен на нескольких страницах, обе стороны визируют своими подписями каждую страницу договора.
Независимо от того, какая именно письменная форма выбрана для заключения договора, в ней должны быть оговорены все существенные условия договора. Существенные условия — это такие условия, с которыми закон или сами стороны связывают действительность заключенного договора.
Законом обычно предъявляются некоторые минимальные требования относительно того, какие условия должны быть согласованы, чтобы договор считался заключенным. В частности, при заключении договора страхования Гражданский кодекс требует согласовать объект страхования, условия наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой случай), размер страховой суммы, срок действия договора страхования. Без этого договор страхования считается не заключенным.
Стороны могут по своему желанию расширить перечень существенных условий. Для этого достаточно одной из сторон заявить о своем требовании согласовать при заключении договора то или иное условие.
Первым из предусмотренных законом существенных условий является объект страхования. По договору имущественного страхования может быть застраховано как само имущество, так и имущественные интересы страхователя. Довольно трудно охватить четким определением термин Закона "имущественный интерес". Закон дает лишь открытый перечень того, что может быть застраховано по договору имущественного страхования. Это — риск гибели, недостачи, повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, риску убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе, риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. Отметим, что ответственность по договору может быть застрахована только в случае, прямо предусмотренном Законом.
Здесь же необходимо сказать об одном существенном ограничении, налагаемым Законом. При страховании имущества у лица, в пользу которого это страхование осуществляется, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть законный интерес в сохранении имущества. За простой, на первой взгляд, формулировкой кроется весьма сложная правовая проблема, не получившая пока, к сожалению, однозначного разрешения. Понятно, что у собственника имущества интерес в его сохранении есть всегда. А вот у арендатора, пользующегося, например, транспортным средством? Зависит ли наличие интереса от того, несет ли он имущественные затраты в случае гибели имущества? На все эти вопросы однозначного ответа нет. Судебная практика разрешила пока очень немногие трудности в части определения наличия страхового интереса. В частности, практика высших судебных инстанций свидетельствует, что в случае с арендой автомобиля арендатор имеет интерес в сохранении, но интерес этот связан с имущественными потерями, вызванными невозможностью использования застрахованного имущества, и этим ограничен. Как бы то ни было, принимая во внимание сказанное выше, застраховать в свою пользу автомобиль любимой тещи не удастся.
Необходимо помнить, что обязанности проверять наличие страхового интереса у страховщика нет. Этот вопрос его не будет беспокоить до самого момента наступления страхового случая. Ведь признание договора недействительным позволит снять с него обязанность по выплате страхового возмещения по, возможно, крупному убытку. Так что, учитывая сказанное выше, страхователю при заключении договора страхования следует со всей серьезностью отнестись к анализу своего страхового интереса. Можно также рекомендовать указать в договоре страхования, какими документами стороны договорились подтвердить наличие страхового интереса. В этом случае вероятность возникновения спора можно будет минимизировать, но, увы, не исключить.
С объектом страхования связаны два важных для страхования параметра. Это — страховая стоимость и страховая сумма. И если страховая стоимость может и не быть указана в договоре страхования, то страховая сумма является одним из существенных условий. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения. Сумма эта определяется соглашением сторон, однако, она не должна превышать страховой стоимости страхуемого имущества. Страховая стоимость: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В случае если страховая сумма установлена больше страховой стоимости, договор страхования считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом излишне уплаченная часть страховой премии страхователю не возвращается. На практике это означает, что даже очень дорогой сердцу автомобиль нельзя застраховать на сумму, большую его действительной стоимости. Вернее, застраховать можно, но страховое возмещение в любом случае будет не выше страховой стоимости имущества.
Нередки случаи, когда страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. В этом случае, если стороны не согласовали иной порядок, выплата страхового возмещения производится в пропорциональном соотношении страховой суммы к страховой стоимости. Поэтому, если вы заключаете договор страхования в расчете на то, что выплата не будет по какой-либо причине уменьшена, необходимо проверить соответствие страховой суммы страховой стоимости, либо (и это, пожалуй, более правильно) оговорить в договоре, что выплата будет производиться без применения пропорционального сокращения. Добавим только, что такое условие обычно несколько удорожает страховку.
В случае страхования имущества и предпринимательского риска они могут быть застрахованы от разных рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
Наконец, необходимо отметить, что установленную в договоре страхования страховую стоимость можно оспорить только в том случае, если страховщик, не воспользовавшийся своим правом произвести оценку страхового риска, докажет, что был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Другими словами, страховщик, произведший оценку риска, оспорить страховую стоимость не может. Однако спор может возникнуть в случае, если страховая сумма существенно ниже страховой стоимости, а последняя в договоре указана не была. В этом случае в интересах страховщика требовать пропорционального сокращения страховой выплаты, ссылаясь на разницу между страховой стоимостью и страховой суммой. Во избежание таковых споров указывать в договоре страхования страховую стоимость крайне желательно.
Следующее условие, которое должно быть согласовано при заключении договора страхования, — страховой случай. Т.е. то событие, с которым связана обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Страховой случай должен обладать важным свойством — случайностью. Безусловно, случайность — понятие трудноопределимое. В данном случае предполагается случайность субъективная, т.е. невозможность для лица предвидеть определенно наступление того или иного случая. Страховой случай, как правило, событие предусмотренное, но все же с определенной долей вероятности. Так, вероятность дорожно-транспортного происшествия реальна, но, вместе с тем, наступление этого события не предопределено. Поэтому застраховать свой автомобиль на случай ДТП, происшедшего в процессе его эксплуатации, можно. А вот разрушение автомобиля при его сбрасывании с высокого моста, напротив, предопределено. Поэтому застраховать автомобиль на случай его повреждения при сбрасывании с моста нельзя. В этой связи следует отметить, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя.
Наконец, последнее существенное условие договора страхования — срок его действия. По общему правилу, если иное не оговорено сторонами, договор вступает в силу после уплаты страховой премии. Однако на практике стороны могут согласовать и условие об отсрочке уплаты премии, а также ее рассрочки. При заключении договора страхования следует обратить внимание на те последствия, которые наступают при просрочке очередного взноса страховой премии. Нередко в договорах встречаются условия, согласно которым договор страхования при просрочке уплаты очередного взноса прекращается или приостанавливается. При этом нередко страхователь просто упускает из своего внимания необходимость вносить очередной взнос, и затем совершенно неожиданно сталкивается для себя с весьма печальными последствиями. Предусмотренный законом вариант более мягок: в случае, если страховой случай наступил до уплаты просроченного взноса страховой премии, недоплаченная часть страховой премии удерживается из суммы выплаты страхового возмещения.
Интересной особенностью в части сроков действия договора обладают договоры страхования ответственности. Нередко в таких договорах имеется условие, согласно которому и наступление ответственности, и предъявление страхователю соответствующего требования потерпевшим должны произойти в течение срока действия договора страхования. А срок этот устанавливается в один год. Вместе с тем, возможный срок предъявления требований потерпевшего, согласно закону, составляет обычно три года. На практике это означает, что, даже заключая в течение трех лет договор на описанных условиях, страхователь не получит страховой защиты: ведь ответственность может наступить в первый год страхования, а претензия будет предъявлена во второй или в третий. Поэтому при страховании, например, профессиональной ответственности, необходимо требовать от страховщика четкого указания в договоре срока его действия, предусматривая (и прописывая это однозначно в договоре), что срок этот покрывает и период наступления ответственности, и период исковой давности.
Как и любой гражданско-правовой договор, договор страхования определяет порядок взаимодействия сторон, их взаимные обязанности. Как правило, договор не создает обязанностей для третьих лиц, не являющихся сторонами договора. Есть, правда, единственное исключение. В случае, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, на него могут быть возложены обязанности, исполнение которых необходимо для получения страховой выплаты. К примеру, при страховании ответственности страхователя выгодоприобретателем всегда является потерпевший. При этом для того, чтобы он мог получить страховое возмещение, он, как минимум, должен объявить о своем намерении это сделать. Как правило, на выгодоприобретателя в таком случае возлагаются и обязанности по обоснованию размера убытка.
Вообще, порядку взаимодействия сторон при заключении договора страхования нужно уделить особое внимание. Так, нередко основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения является невыполнение страхователем каких-либо обязанностей по договору страхования. Учитывая, что некоторые обязанности должны быть исполнены в строго установленный срок, невнимательное отношение к этим условиям договора может иметь самые печальные последствия.
Приведем в качестве иллюстрации пример. По договору страхования застраховано от рисков ущерба и угона транспортное средство. В обязанности страхователя включены, наряду с прочими, предоставить поврежденное транспортное средство страховой компании для осмотра до проведения ремонта. Произошло страховое событие — дорожно-транспортное происшествие. На следующий день автомобиль был поставлен на ремонт, который был завершен уже на следующий день (повреждения были незначительные). Срок на уведомление страховщика о страховом случае — три дня. Страхователь, рассчитывая минимизировать срок получения страховки, обратился в страховую компанию с уведомлением и предоставил в подтверждение размера убытка сметы и платежные документы на ремонтные работы (как это и предписывалось договором страхования). Страховая компания, рассмотрев представленные документы, правомерно отказала в выплате страхового возмещения, сославшись на пункт правил, дающий основание отказать в выплате страховки при неисполнении страхователем предусмотренной договором обязанности.
В настоящее время существует практика, когда страхователю выдается памятка страховщика о том, что нужно делать при наступлении страхового случая. Конечно, это удобно, и однозначно свидетельствует о заботе страховщика о своих клиентах. Но, тем не менее, это не освобождает от необходимости внимательно изучить условия договора страхования. Ведь в случае возникновения судебного спора именно договор, а не памятка, будет играть решающую роль.
Важный момент при взаимодействии страхователя со страховщиком — документальная фиксация процесса взаимодействия. Так, любая информация, передаваемая по телефону (например, о страховом случае), должна в возможно более короткие сроки дублироваться письменно. Любой письменный документ, направляемый в страховую компанию, должен изготавливаться в двух экземплярах: при передаче документа на втором экземпляре делается запись о принятии документа, указывается должность и фамилия принявшего сотрудника, дата, время и подпись.
Выплатив страховое возмещение, страховщик получает в объеме произведенной выплаты те же права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, что имел к этому лицу и сам страхователь (выгодоприобретатель). Такой переход права требования называется суброгацией и иногда (не совсем правильно) — регрессом. В соответствии с законом, страхователь или выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, и сообщить все известные ему сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Отказ страхователя или выгодоприобретателя от выполнения этой обязанности влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. На это правило следует обратить особое внимание, ведь нередко, застраховав имущество, страхователь ошибочно полагает, что может не утруждать себя сбором необходимых справок, подтверждений, экспертных заключений и т.п. Все эти документы являются необходимыми доказательствами для предъявления требования виновнику ущерба и зачастую получить их может только сам страхователь.
На практике многие договоры страхования включают условия о том, что к каким- либо лицам суброгация не применяется (например, к родственникам страхователя, его работникам и т.д.), но условие о неприменении суброгации к лицам, умышленно причинившим ущерб, недействительно.
Завершая этот краткий обзор, отмечу, что в нем затронуты лишь самые основные моменты, которые необходимо принимать во внимание при заключении договора страхования. Однако даже этот краткий экскурс в страховое право сможет помочь страхователю избежать некоторых типичных ошибок и заключить надежный договор страхования. И, наконец, последний совет, который хочется дать всем, довольно универсален. Помощь юриста, брокера, посредника всегда гораздо более эффективна до наступления проблем, чем тогда, когда проблемы эти уже возникли.
Максим Седов, юрисконсульт ЗАО "Страховой Брокер "СибБрок"
Эпиграф (г.Новосибирск), Эпиграф (г.Новосибирск)
Седов М.