Развитие страхового рынка - одно из важнейших условий становления отечественной экономики. Однако кризисное положение в стране не способствует созданию действенной страховой индустрии. Одним из факторов, тормозящих процесс развития является криминализация страхового рынка. Было бы наивным полагать, что страховой рынок избежит участи других финансовых институтов, подвергнутых преступным посягательствам. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение объемов средств в страховом секторе непременно привлечет внимание преступного мира. В этой ситуации необходимо осознание страховым сообществом всей степени опасности подобных явлений и принятия возможных мер для их устранения
Общая характеристика страховой преступности
Данные заявления подтверждает тот факт, что по данным департамента страхового надзора Минфина, за первый квартал 1999 года российскими страховщиками было собрано, 18,7 млрд руб. Надо сказать, что эти показатели воспринимаются большинством аналитиков как положительные, даже не взирая на "долларовый пересчет". Да и перспективы страхового бизнеса участники рынка оценивают скорее положительно. Так, по оценкам президента "Промышленно-страховой компании" Бориса Пастухова, объем российского страхового рынка в ближайшие пять лет будет увеличиваться ежегодно не менее чем на 15% и в 2004 - 2005 годах достигнет $7,5 - 9 млрд в год. При этом надо отметить, что в 1998 году рынок страхования в России оценивался лишь в $4,3 млрд. Несомненно, эти цифры отражают позитивные процессы, происходящие на страховом рынке, подтверждают укрепление позиций отечественных страховщиков. Однако статистические сведения о криминогенной ситуации в российском страховании не являются такими радужными.
Анализ показывает, что деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования. Число экономических преступлений на страховом рынке неуклонно растет. За период с 1993 по 1997 года относительный прирост страховых преступлений составил 442,5 %, а средний ежегодный прирост - 145 %. В 1993 году зарегистрировано 167, а в 1997 году уже 739 экономических преступлений, совершенных в страховой сфере.
Доля экономических преступлений на страховом рынке в массиве экономических преступлений во всей финансово-кредитной системе увеличилась в 1,7 раза с 3% в 1993 году до 5% в 1997 году. Этот показатель свидетельствует о популярности страхования, как мишени для преступных посягательств, а также о передислокации криминальных сил и средств с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений.
В общем объеме страховых правонарушений можно выделить преступные деяния, квалифицируемые по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. В 1997 году, именно мошенничества составили более половины всех преступлений, совершенных на страховом рынке (график 1). Анализируемые в публикации страховые преступления подпадают под действие ст. 159 УК РФ. Поэтому преступников можно смело назвать мошенниками, а их действия мошенничеством, хотя не исключено наличие в их деятельности составов других статей Уголовного кодекса.
Роль страхового рынка в современной российской экономике, несомненно, возрастает. Вместе с этим, нельзя не заметить наметившегося "лидерства", в увеличении темпов его криминализации, по сравнению с другими экономическими институтами. Так, например, количество преступлений совершенных в 1993 году в страховой сфере увеличилось к 1997 году более чем в 4,5 раза, в то время как в банковской сфере только вдвое.
Наряду с недобросовестными страхователями существуют страховые компании, способные к совершению незаконных деяний. Спектр правонарушений достаточно широк. От необоснованных задержек и отказов в выплате страхового возмещения, до хищений денежных средств, путем совершения мошеннических действий по отношению к страхователям и коллегам по бизнесу. Деятельность подобных "нерадивых" страховщиков способствует развитию в обществе недоверия к системе страхования и препятствует ее развитию.
К сожалению, преступные проявления это не единственная проблема национальной системы страхования. Публикация не будет затрагивать сугубо экономические трудности, переживаемые страховыми компаниями в кризисных условиях. Но пренебрежение риском подвергнуться атаке мошенников, повлечет за собой неотвратимые и возможно еще более тяжелые последствия, чем перипетии экономического развития. Тем более всем известен тот факт, что чем тяжелее экономическая, социальная, политическая ситуация, тем пышнее расцветает криминал, умело использующий нестабильное положение в обществе в своих корыстных интересах. Ведь как гласит народная мудрость, "когда всем очень плохо, кому-то очень хорошо".
В данной публикации будут рассмотрены особенности преступных проявлений в сфере страхования средств автотранспорта. Данный вид страхования выбран не случайно. Автомобиль уже по своей сути является наиболее рискованным объектом страхования, т.к. количество угонов, хищений автотранспорта и его комплектующих, а также ДТП постоянно увеличивается. Мошенничества в автостраховании еще больше снижают его рентабельность, что приводит к отказу многих СК от осуществления этого вида страховой деятельности.
Некоторые могут заметить, что автострахование по своей значимости не сравнится со страхованием крупных производственных, экологических, финансовых рисков, космических программ, но для многочисленных владельцев автомашин риск потерять свою собственность или повредить ее представляется не менее значимым, чем риск крупного финансового ущерба для предпринимателя. В этом проявляется социальная значимость автострахования, и наглядно раскрываются негативные последствия преступных проявлений в данной сфере и необходимость борьбы с ними.
Основным аргументом при выборе автострахования, как объекта анализа, явился возрастающий интерес к нему у страховых мошенников.
Причины криминализации сферы страхования средств автотранспорта
Во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего кроме автомобиля и некоторого количества денег (около 10% от страховой суммы) для уплаты страхового взноса. Тогда как страхование дорогостоящего электронного оборудования или других средств производства осуществляется лишь крупными предприятиями и организациями по причине значительно большей финансовой емкости. Автомобиль, как объект интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации. После фальсификации страхового случая спрятать или продать его, намного легче, чем железнодорожный состав с грузом.
Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. Под "крышей" организованных преступных групп находится львиная доля сбыта новых и подержанных машин. Они контролируют авто рынки и рынки авто запчастей, на которых продается похищенный автотранспорт. Действуют подпольные мастерские, осуществляющие подготовку к реализации краденых машин (подделка номеров агрегатов, изготовление фальшивых регистрационных документов и т.д.). Такие условия наиболее благоприятны для мошенника, имеющего возможность фальсифицировать страховые случаи и проводить любые махинации с застрахованным автомобилем. Этим объясняется тот факт, что многие страховые мошенники это выходцы из криминального авто бизнеса.
В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний (СК). При заключении договора страхования требуется профессиональная, согласованная работа всех сотрудников страховой организации (агента, эксперта, службы безопасности и др.). Это необходимо для полной и правильной оценки имущества, степени риска и других обстоятельств, влияющих на условия договора. Привлечение к этой работе неопытных сотрудников облегчает задачу афериста. Относительно небольшая сумма сделки по страхованию каждого отдельного автотранспортного средства служит оправданием для нерадивых представителей службы безопасности СК. По этим договорам не проводится надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества. Нередки случаи, когда сотрудник СК, за вознаграждение, помогает мошеннику осуществить его преступный замысел.
Как совершаются преступления в автостраховании
- Получение страхового возмещения выше страховой суммы.
- Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая.
- Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем.
Каждое вышеперечисленное мошенническое действие предполагает наличие нескольких преступных схем его осуществления. Рассмотрим их подробнее.
Получение страхового возмещения выше страховой суммы
В соответствии с законом "страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)".
1. Завышение страховой суммы путем представления заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.
Чаще всего искажается информация об автомобиле, который предполагается застраховать. Мошенник "омолаживает" свою машину, т.е. меняет год выпуска таким образом, что Опель 1990 г.в. "превращается" в Опель 1996 г.в., либо завышает ее класс, изменяя модель (БМВ-318 на БМВ-525). Это естественно приводит к завышению страховой суммы, т.к. при заключении договора страхования автомобили оцениваются по каталогу, основными параметрами которого являются: марка, модель и год выпуска. Нередко мошенники комбинируют эти два способа, сообщая ложные сведения, как о модели, так и о годе выпуска автотраспорта. Эти действия совершаются при помощи фиктивных документов (технический паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, доверенности и т.д.) и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог и т.д.). Так, гражданин М. застраховал, принадлежащий ему по доверенности автомобиль БМВ-316, 1990 года выпуска, выдав его за автомобиль БМВ-325, 1995 г.в. Таким образом, страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долларов США, а машина была реализована по запчастям.
Наряду, а чаще всего совместно, с использованием фиктивных или поддельных документов, незаконное завышение страховой суммы становится возможным при соучастии в преступлении сотрудников страховой компании (агентов, экспертов- оценщиков). За определенное вознаграждение от страхователя они "закрывают глаза" на несоответствие данных автомашины с содержащимися в предъявляемой документации.
2. Страхование транспортного средства в нескольких страховых компаниях и получения в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости.
В соответствии с законом "в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества". Другими словами, автовладелец одновременно заключивший договор страхования машины от угона в пяти различных страховых компаниях со страховой суммой 10 тыс. $ в каждой, при наступлении страхового случая не сможет получить 50 тыс. $ страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное, т.к. "страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме".
При составлении договора страхователь обязан сообщить обо всех договорах страхования, заключенных в отношении этого имущества. Таким образом, утаивание этих сведений и незаконное получение возмещения превышающего ущерб можно охарактеризовать как мошеннические действия, тем более что, зачастую, реального ущерба нет, а страховой случай сфальсифицирован мошенником. Так, например, в г. Москве действовала целая группа страховых мошенников, которые промышляли тем, что, страховали дорогие "иномарки" сразу в нескольких страховых компаниях, имитировали страховые случаи (угон, поджог) и благополучно получали страховое возмещение во всех компаниях. Но и этим их преступная деятельность не ограничивалась. У "сгоревших" и "угнанных" машин изменялись номера агрегатов, они регистрировались на подставных лиц и их снова страховали, но уже в других страховых компаниях. Деятельность этой группы принесла особо крупный материальный ущерб крупнейшим страховым организациям, но была пресечена сотрудниками Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы.
Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификации страхового случая
Ложный угон. Наиболее распространенный способ фальсификации страхового случая, т.к. предполагает получение максимального размера страхового возмещения, которое, как правило, равно страховой сумме. Схема данного преступления выглядит следующим образом: Заключение договора страхования. Как правило, страхуется дорогая автомашина иностранного производства. При этом возможно применение различных комбинаций по незаконному увеличению страховой суммы, приведенных выше.
Фальсификация угона. Мошенник, предварительно спрятав автомашину, заявляет об угоне в территориальный отдел внутренних дел. Затем уведомляет СК о наступлении страхового случая. Характерным для всех подобных ситуаций является то, что страховой случай фальсифицируется в начале срока действия страховки, либо незадолго до ее окончания. Объясняется это различным типом преступников. Те, у кого страховое мошенничество превратилось в промысел, торопится получить страховку и продолжить преступную деятельность в другой СК. Но есть и такие, у которых преступный замысел созрел по окончании срока действия страховки. Логика их поведения заключается в том, что раз страховой случай так и не наступил, деньги, потраченные на страхование, пропали впустую. Но их можно вернуть, вдобавок получив солидную прибыль.
Незаконное получение страхового возмещения. Внешне эта процедура ничем не отличается от законной. Мошенник оформляет заявление с требованием выплатить страховку, предоставляет необходимые документы, а СК анализирует их и принимает решение о производстве выплаты. Разница лишь в том, что мошенник не имеет права на денежные средства СК, получаемые в виде возмещения. С правовой точки зрения именно с этого момента деяния злоумышленника могут квалифицироваться как оконченное мошенничество (ст. 159 УК РФ). Предыдущие действия рассматриваются в качестве подготовки к совершению преступления. В некоторых случаях незаконное получение страхового возмещения сопровождается другими уголовно наказуемыми деяниями. Одним из них является вымогательство (ст. 163 УК РФ). К такому методу преступники прибегают в случае, когда СК, усомнившись в правомочности требований страхователя, начинает всестороннею проверку обстоятельств страхового случая и обоснованно задерживает выплату возмещения.
Сокрытие следов и/или совершение нового преступления. После того как мошенник завладел денежными средствами, ему необходимо избавиться от машины, либо подготовить ее для совершения нового страхового преступления. На данном этапе автомобиль продается по поддельным документам или доверенности, либо реализуется по запчастям. При необходимости повторного использования машины в преступных целях, злоумышленник изменяет, "перебивает" номера агрегатов (двигатель, кузов) и получает фиктивные документы. После этого схема преступления в точности повторяется в другой страховой компании.
Ложный поджог. Схема похожа на ложный угон. Но мошеннику невыгодно сжигать свое имущество и получать от страховой компании компенсацию его реальной стоимости, поэтому при заключении договора страхования он мошенническим путем должен обязательно завысить страховую сумму. Некоторые действуют еще более изощренно. Так, например, гражданин С. застраховал, принадлежащую ему на правах аренды, автомашину Ауди-100. Раздобыв старый кузов от другой аналогичной машины, он перевез его на место парковки застрахованной машины, и имитировал поджог. Вступив в сговор с сотрудником СК, осматривавшем место страхового случая, он ввел компанию в заблуждение, получил страховое возмещение в размере 5 тыс. $, а Ауди-100 передал арендодателю.
Ложный ущерб. Условиями договора предусматривается выплата страхового возмещения за нанесение ущерба застрахованному имуществу. Страховой случай может произойти как во время движения автомобиля, в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), так и во время стоянки. Мошенник за счет СК пытается возместить ущерб, причиненный его машине при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем, по условиям договора или в силу закона (например, управление автотранспортным средством в нетрезвом состоянии). При этом злоумышленник имитирует место ДТП. В другом случае преступник ссылается на хищение частей своего автомобиля (зеркал, колес, дополнительного оборудования), которые в действительности реализуются, либо используются на других машинах.
Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. Данное преступление совершается после реального наступления страхового случая. Некоторые страхователи незаконным путем пытаются не только возместить, понесенный ущерб, но и получить от СК денежные средства на дополнительный ремонт или замену частей своей машины, не пострадавших при страховом событии. Осуществляется это следующими способами: Умышленное повреждение непригодных к эксплуатации частей автомобиля (поврежденная оптика, ржавые детали кузова и т.д.); Завышение счета на ремонт частей автомашины, пострадавших при страховом событии.
Заключение
Таким образом, при существующей криминогенной обстановке, страховщики уже не могут себе позволить не замечать страховую преступность и отстраниться от решения возникающих на ее почве проблем. Естественно, что первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с этим соответствующие службы, подразделения и сотрудники СК должны во всеоружии встретить злоумышленников и поставить заслон страховым мошенникам, тем более, именно они первыми сталкиваются с ними лицом к лицу. Остается надеяться, что изложенные в статье схемы некоторых действий преступников в автостраховании окажутся полезными для пресечения незаконных операций на начальном этапе.
Подводя итог характеристике преступлений, совершаемых при страхования средств автотранспорта, нужно обратить внимание на необходимость борьбы с негативными проявлениями на страховом рынке в целом. Мошенничества, хищения, злоупотребления подрывают роль страхования как важнейшего института современного общества. Страхование является необходимым рычагом управления экономической и социальной системой России. Необходимо наличие "здоровой" страховой индустрии, которая обеспечит развитие цивилизованных экономических отношений.
Федоткин Дмитрий Викторович
Академия Управления МВД РФ
E-mail: akadem@fdv.msk.ru